Czy koszt leasingu to wszystko? Na jakie opłaty zwrócić uwagę?

fot.: www.pexels.com

Obecnie bardzo często możemy spotkać się z sytuacją, w której ktoś otrzymuje preferencyjny leasing na przykład na 101% czy 103%. Może się tak zdarzyć, że za tym niskim kosztem kryją się jednak dodatkowe opłaty, o których "magiczna" oferta nie informuje. Sytuacja dotyczy również porównywania kilku ofert leasingowych różnych firm. Na co zwrócić szczególną uwagę i jakie koszty mogą się pojawić opisujemy w niniejszym artykule.

Tanie finansowanie

Zacznijmy od tego, że każdy leasing jest formą kredytowania i jak za każdy pożyczony kapitał należą się leasingodawcy odsetki. Z teorii matematyki finansowej wynika, że im większy kapitał zostaje pożyczony i im dłuższy jest czas na jaki został zaciągnięty kredyt tym wyższa jest suma odsetek do spłaty. Każda firma leasingowa stosuje jednak inną marżę zysku dla siebie przy udzielaniu leasingu klientom. Jest ona uzależniona przede wszystkim od tego jak ryzykowna dla firmy pożyczkowej czy leasingowej jest dana transakcja. Tutaj podobnie, każda firma ma osobne standardy przy mierzeniu tego ryzyka. Dla jednej bardziej ryzykowny jest zakup maszyny produkcyjnej z uwagi na to, że trudniej ją sprzedać na rynku wtórnym niż na przykład samochód osobowy. Inna firma specjalizująca się w transporcie ciężkim będzie mogła zaproponować tańszy koszt finansowania właśnie dla firm zajmujących się usługami transportu krajowego i międzynarodowego. Z kolei dla wielu firm staż prowadzenia działalności jest niezmiernie istotny z punktu widzenia bezpieczeństwa swojego klienta, a w związku z tym i pożyczonych pieniędzy. Dlatego częściej oferty leasingu na około 102% są proponowane klientom kupującym samochody osobowe u dealera i przy wyższej wpłacie własnej aniżeli na używaną maszynę czy inny pojazd. Oczywiście znajdziemy wyjątki od tej reguły i oferty na wózek widłowy w podobnej cenie. Jednak co do zasady te bardzo tanie oferty są konstruowane również w oparciu o inne parametry, dzięki czemu są one dużo bardziej atrakcyjne niż wynikałoby to wprost z samej matematyki finansowej i teorii opisanej powyżej. W kolejnych artykułach wyjaśnimy dlaczego te bardzo tanie leasingi są również opłacalne dla firm leasingowych.

Ubezpieczenia podstawowe i dodatkowe

O tym też przeczytasz:

[ZAKUPIONE] Oklejarka prostoliniowa Casadei Flexa 27A

Cesja leasingu operacyjnego

Każdy leasingowany sprzęt bezwzględnie, niezależnie od tego czy jest nowy czy używany, musi być ubezpieczony, przede wszystkim od ewentualnego zniszczenia lub kradzieży. Biorąc w leasing dowolny samochód osobowy, ciężarowy lub ciągnik siodłowy standardowo wymagane jest ubezpieczenie OC i AC. Wózki widłowe, maszyny i urządzenia podlegają natomiast ubezpieczeniom majątkowym. Głównym celem ich wszystkich jest uniknięcie sytuacji, w której pojazd lub maszyna zostałyby skradzione lub uszkodzone przed zakończeniem się umowy leasingowej i przeniesieniem własności na korzystającego. Towarzystwa ubezpieczeniowe pokrywają wtedy kwotę pozostającą do spłaty z tytułu umowy leasingu, za co płacone im jest wynagrodzenie w postaci składki. Firmy leasingowe często mogą mieć inne stawki ubezpieczeniowe aniżeli dostępne bezpośrednio na rynku. Zdarza się również, że jest w nich ukryta dodatkowa prowizja na rzecz firmy leasingowej, która proponuje tani leasing. Ponadto popularne jest również wymuszanie w ramach promocji taniego leasingu korzystanie z dodatkowych ubezpieczeń, które nie zawsze przy normalnej, droższej ofercie byłyby wymagane. Wzorem zachodnich państw europejskich oraz Stanów Zjednoczonych powinniśmy ubezpieczać się od wielu ryzyk. Nie chcemy tutaj negować potrzeby ich stosowania. Zachęcamy jednak do tego, żeby porównać oferty dostępne u leasingodawcy z propozycją dostępną indywidualnie. Może się bowiem zdarzyć, że oferta 103% wraz z drogimi ubezpieczeniami proponowanymi przez dealera będzie mniej korzystna niż droższa oferta leasingowa z własnym ubezpieczeniem. Pamiętajmy, że cena to też nie wszystko i w ubezpieczeniach liczy się przede wszystkim ich zakres. Unikajmy zatem ubezpieczeń, z których nie będziemy mogli skorzystać, lub w których kwota świadczenia będzie nieadekwatna do płaconej składki.

Tabela opłat i prowizji

Porównując dwie lub więcej ofert leasingowych różnych firm bardzo często klienci zwracają uwagę tylko i wyłącznie na sam koszt odsetkowy. Jednak realnie patrząc oprócz samych odsetek często do zapłacenia klienci mają również inne opłaty. Reguluje je najczęściej cennik lub tabela opłat, z którą zawsze warto się zapoznać przed podpisaniem umowy leasingowej. Jeśli zdecydowaliśmy się na własne ubezpieczenie przy leasingu to bardzo często spotkać możemy się z opłatą za obsługę obcej polisy. W przypadku szkody i konieczność jej likwidacji właściciel przedmiotu, czyli firma leasingowa musi też wydać zgodę na przelew pieniędzy z ubezpieczenia bezpośrednio na konto warsztatu samochodowego lub serwisu. Ta czynność również może wiązać się z dodatkową opłatą. Po wejściu Polski do Unii Europejskiej oraz strefy Schengen Polacy dużo chętniej wyjeżdżają swoimi samochodami poza granice naszego państwa, czy to w sprawach prywatnych czy biznesowych. Wyjazd za granicę może się jednak wiązać z koniecznością opłaceniu dodatkowej kwoty za zgodę firmy leasingowej lub z wykupieniem dodatkowego ubezpieczenia. Nieostrożny kierowca dużo łatwiej może zostać również za granicą uwieczniony na zdjęciu z fotoradaru w przypadku przekroczenia prędkości, nie zachowania odpowiedniego odstępu od samochodu jadącego przed nim albo, częściej w przypadku transportu ciężkiego, przekroczenie dozwolonego tonażu. W związku z coraz łatwiejszą wymianą informacji pomiędzy państwami polskie firmy leasingowe, jako właściciele pojazdów, wpisani w dowodach rejestracyjnych, otrzymują od służb zagranicznych coraz więcej próśb o wskazanie kierującego pojazdem. Dotyczy to również polskich organów ścigania, na przykład za brak uiszczenia opłaty parkingowej lub zatrzymanie samochodu w niedozwolonym miejscu. Wiele taryf opłat firm leasingowych przewiduje również takie przypadki i w zależności od swojej stawki wysyła do klientów opłaty za powiadomienia w takich przypadkach. Warto również przyjrzeć się dokładnie opłacie za rejestrację pojazdu oraz wszelkie inne czynności związane z Wydziałem Komunikacji. Każda z firm leasingowych oprócz standardowych opłat urzędowych po swojej stronie dolicza również koszt wykonania takiej usługi. Opłaty takie będą ponoszone również w przypadku konieczności wymiany dowodu rejestracyjnego, gdy uległ on zagubieniu, zniszczeniu czy brakuje już miejsc na badanie techniczne (nawet w przypadku braku konieczności posiadania obecnie takiego dokumentu ze sobą). Innym przykładem jest wymiana tablicy rejestracyjnej, gdy stała się ona już nieczytelna albo w wyniku wypadku nie nadaje się już do użytkowania czy została zagubiona lub potrzeba posiadania trzeciej tablicy. Ponadto, jeśli zamierzasz posiadać indywidualne tablice rejestracyjne również polecamy sprawdzenie tabeli opłat pod tym kątem. Część firm leasingowych wprowadziła dodatkowo tabelę opłat, w której występuje bardzo często tylko jedna pozycja za administrowanie umową leasingową. Dzięki temu wiele innych pozycji, jak na przykład wydanie opinii o kliencie, przesłanie duplikatu dokumentów lub faktur, wydanie zgody na podnajem, albo niektóre pozycje z już wcześniej wymienionych (administrowanie polisą własną, rejestracja pojazdu, opłata za ewentualne mandaty) są zastąpione jedną zryczałtowaną kwotą płatną co roku. Z pewnością w takim przypadku należy dobrze upewnić się co obejmuje taka stała opłata.

Za zmiany w umowie też dodatkowo zapłacisz

O tym też przeczytasz:

[ZAKUPIONE] Flota 8 samochodów dostawczych Renault Trafic i Master

[ZAKUPIONE] Hakowiec Scania P450 Kipper

Umowa leasingu jest formą kontraktu, na której warunki umawiają się dwie strony. Przynajmniej w teorii, bo wiadomo, że to firma leasingowa ma swoje wymogi, do których w większości klient musi się dopasować. Dlatego jakiekolwiek zmiany tego kontraktu wymagają zgody dwóch stron, a inicjatywa ewentualnych zmian wychodzi zazwyczaj od klienta. Stąd też bardzo często wydłużenie lub skrócenie umowy leasingowej albo zmiana korzystającego, czy też przejęcie leasingu przez podmiot trzeci (tzw. cesja) wymaga poniesienia dodatkowych kosztów, zazwyczaj opisanych w tabeli opłat. Oprócz samej zgody na zmiany wymagane jest też często przygotowanie aneksu, osobnej umowy albo innych, czasem dodatkowo płatnych dokumentów. Dlatego jeśli planujesz wcześniej zakończyć umowę leasingową albo w późniejszym czasie zmienić harmonogram spłacania rat to, jeśli nie było to wcześniej ustalone (oczywiście najbezpieczniej na piśmie), należy liczyć się z dodatkowymi kosztami. Jako klient bardzo często masz wybór, w którym regionie kraju chciałbyś zarejestrować pojazd i jakie tablice będą przypisane do Twojego samochodu. W przypadku transportu ciężkiego jest to też o tyle istotne, gdyż gmina gdzie jest zarejestrowany samochód czy przyczepa / naczepa nakłada na właściciela obowiązek uiszczenia podatku od środków transportu. Ponosi go firma leasingowa, ale koszt ten później jest refakturowany na korzystającego. Dlatego istotne jest by dobrze wybrać odpowiednią gminę, w której zostanie zarejestrowany pojazd, ponieważ ewentualna późniejsza zmiana (jeśli w ogóle leasingodawca daje taką możliwość) może być dużo bardziej kosztowna niż późniejsze płacenie wyższego "podatku drogowego". Raty leasingu operacyjnego stanowią koszt podatkowy i klienci często korzystają z tej formy finansowania dla tak zwanej "tarczy podatkowej". W przypadku osiągnięcia większego przychodu w danym miesiącu czy roku korzystne może być chwilowe zwiększenie rat leasingowych celem uniknięcia płacenia wysokiego podatku. Nie każda firma leasingowa jednak dysponuje takim mechanizmem i umożliwia elastyczny harmonogram spłat, który jest wtedy nierozłącznym elementem umowy leasingowej. W takim przypadku zmiana wysokości rat będzie na pewno wiązała się z dodatkowym aneksem i dodatkowym kosztem. Wszystkie te opłaty mogą spowodować, że nasza pierwotna bardzo tania oferta będzie zwyczajnie droższą alternatywą.

Co w przypadku chwilowej utraty płynności?

Podczas obsługi umowy leasingowej może również dojść do opóźnienia się w spłacie zobowiązania. Powodów do takiego stanu rzeczy może być wiele, od zwyczajnego przeoczenia czy zagubienia faktury lub innych dokumentów księgowych, chwilowe lub długotrwałe zachwianie płynności finansowej, czy np. niedopłata z tytułu innych rozrachunków z firmą leasingową. Za nieopłacenie faktury leasingowej w terminie finansujący z pewnością naliczy dodatkowe odsetki za zwłokę, ich maksymalna wartość wynosi czterokrotność stopy lombardowej podawanej przez Narodowy Bank Polski. Z tytułu niezapłaconej w terminie raty leasingowej może zostać również wystawiony monit lub w późniejszym czasie wezwanie do zapłaty, które również mogą być dodatkowo płatne. Monity wstępują albo w postaci elektronicznej, np. wiadomość SMS lub e-mail, albo w tradycyjnej postaci papierowej. Niektóre firmy leasingowe wystawiają wezwania do zapłaty już po trzech dniach od nieuregulowania płatności, w przypadku innych dzieje się tak na przykład po dwóch tygodniach. W przypadku dłuższych problemów w regulowaniu swoich zobowiązań warto poinformować wcześniej firmę leasingową jeszcze przed terminem zapadalności raty, ponieważ daje to możliwość polubownego rozwiązania problemu albo zastosowania czasowego zmniejszenia raty. Zawsze w takim przypadku sprawy są załatwiane indywidualne, ale również tutaj może być konieczne uregulowanie dodatkowych opłat. W przypadku braku porozumienia się z finansującym umowa leasingową może zostać wypowiedziana. Zazwyczaj wymagane jest wtedy spłata całości zadłużenia albo oddanie przedmiotu leasingu i dopłacenie ewentualnej kary. Można wtedy również wnioskować o wznowienie umowy leasingowej, co będzie wymagało spłaty całej zaległości i może dodatkowo wiązać się z opłatą za wznowienie. Firmy leasingowe niechętnie podają oficjalne stawki kar i opłaty za ponowne podpisanie umowy, w związku z tym stawki również mogą być indywidualnie ustalane w zależności od klienta i wewnętrznej polityki firmy. Nie życzymy nikomu ponoszenia kosztów z tego tytułu, ale paradoksalnie bardzo często dochodzi do nieterminowości w obsłudze umów leasingowych, dlatego warto sprawdzić ewentualne opłaty również w tej materii.

Jak widać oprócz samego kosztu leasingu podczas obsługi umowy mogą się przytrafić również inne koszty. Twierdzimy wręcz, że bardzo rzadko umowa leasingowa będzie polegała tylko i wyłącznie na spłacie samych rat. Nie sposób oczywiście przewidzieć wszystkich scenariuszy i zaprognozować, które z tych opłat na pewno nas będą czekały. Warto jednak przyjrzeć się dobrze tabeli opłat i prowizji podpisywanych wraz z umową leasingową, żeby wyrobić sobie pogląd na to czy firma, z którą zamierzamy się właśnie związać stosuje promocyjny leasing jako wabik marketingowy i zrekompensuje sobie niski koszt leasingu właśnie w opłatach dodatkowych. Może się bowiem okazać, że wybór minimalnie droższej oferty w ostatecznym rozrachunku będzie dla nas bardziej korzystny lub tańszy. Jeśli potrzebujesz wsparcia przy analizowaniu propozycji leasingowych skontaktuj się z nami, spróbujemy doradzić a może również znaleźć tańszą alternatywę.

Autorem tekstu jest Serwis Doradzanie.eu